బ్యాంకులు ఇప్పుడు గృహ రుణ ప్రక్రియను చాలా సులభతరం చేశాయి. లక్షలాది మంది కస్టమర్‌లు తమ కలలను నెరవేర్చుకోవడం సులభతరం చేయడం. ద్రవ్యోల్బణాన్ని కట్టడి చేసేందుకు రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా (ఆర్బీఐ) గత ఏడాది నుంచి రెపో రేటును నిరంతరం పెంచుతూ వస్తోంది.
అయితే ఇది అన్ని రకాల రుణగ్రహీతలను తాకుతుంది. వారి ఈఎంఐ పెరిగింది. నెలవారీ వాయిదాలు పెద్దగా పెరగకపోవడమే కాకుండా, కొన్ని బ్యాంకులు వడ్డీ చెల్లింపు వ్యవధిని పొడిగించాయి. రుణం చెల్లించడానికి మరింత సమయం అని అర్థం. అయితే ఇప్పుడు ఆర్బీఐ రూల్ మార్చింది. మీరు బ్యాంకు నుండి గృహ రుణం తీసుకున్నట్లయితే, ఈ అవకాశం మీకోసమే. ఈ కొత్త నిబంధన ప్రకారం, మీరు రూ. 50 లక్షల వరకు గృహ రుణాలపై రూ. 33 లక్షల వరకు ఆదా చేసుకోవచ్చు. ఈ రూల్ ఏంటి..? మీరు ఎలా సేవ్ చేస్తారు?
Let’s know the complete details.
చాలా బ్యాంకులు తమ ఈఎంఐలను పెంచలేదు. బదులుగా వారు రుణ పదవీకాలాన్ని పొడిగించారు. ఆర్బీఐ పెంపు భారాన్ని బ్యాంకులు ఖాతాదారులపై మోపాయి. ఇప్పుడు కస్టమర్ల రుణ కాలపరిమితి పెరిగింది. వారు కొన్ని నెలల్లో రుణాలు చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అంటే రుణ వాయిదా అలాగే ఉంటుంది. కానీ తిరిగి చెల్లింపు నిర్ణీత వ్యవధిలో ఉంటుంది. ఉదాహరణకు, 20 సంవత్సరాల కాలవ్యవధి కోసం తీసుకున్న రుణం ఎక్కువ కాలం తిరిగి చెల్లించవలసి ఉంటుంది. చౌక ఈఎంఐల హడావుడిలో కొందరు ఆత్మహత్యలకు పాల్పడుతున్నారు. వారు ఎక్కువ వడ్డీ చెల్లించాలి.
మీరు 7 శాతం వడ్డీ రేటుతో 40 ఏళ్లపాటు రుణం తీసుకున్నారనుకుందాం. అలాంటప్పుడు ఈఎంఐ లక్షకు రూ.600 అవుతుంది. 30 ఏళ్ల పాటు ఇదే లోన్ తీసుకుంటే లక్షకు రూ.665 ఈఎంఐ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. కాబట్టి పెద్దగా ఎదుగుదల ఉండదు. కానీ మీ రుణం పదేళ్లలోపు తిరిగి చెల్లించబడుతుంది, మీకు అదనపు వడ్డీ ఆదా అవుతుంది.
What do the new regulations say?
వాయిదాల భారం పెరగడంతో ఆర్బీఐ నిబంధనలను మార్చింది. 18 ఆగస్టు 2023న రూల్స్ మార్చబడ్డాయి. ఈ కొత్త రూల్ ప్రకారం.. ఒక కస్టమర్ రూ. రూ. 33 లక్షల రుణం మొత్తంపై వడ్డీ రూ. 50 లక్షలు. కస్టమర్లను అడగకుండా మ్యూచువల్ లోన్ కాలపరిమితిని పొడిగించవద్దని ఆర్బీఐ బ్యాంకులను ఆదేశించింది. కస్టమర్లకు రెండు ఆప్షన్లు ఇవ్వాలి. EMIని పెంచండి లేదా లోన్ కాలపరిమితిని పొడిగించండి. ఎంచుకోవడానికి అవకాశం ఇస్తుంది.
33 lakhs saving on 50 lakhs
మీరు 20 సంవత్సరాలకు 7 శాతం స్థిర వడ్డీ రేటుతో గృహ రుణం తీసుకుంటారు. దానిపై రూ.38,765 ఈఎంఐ చెల్లించాలి. అంటే రూ.43.04 లక్షలు వడ్డీగా బ్యాంకుకు చెల్లించాలి.
రుణం తీసుకుని 3 సంవత్సరాలు గడిచిపోయాయని భావించండి. ఇప్పుడు 17 ఏళ్లు మిగిలి ఉన్నాయి. ఈ మూడేళ్లలో వినియోగదారుడు దాదాపు రూ.10.12 లక్షలు వడ్డీగా చెల్లించారు. ఇప్పుడు 50 లక్షలలో 46.16 లక్షల రుణం బకాయి ఉంది.
మూడేళ్ల తర్వాత వడ్డీ రేటు 9.25 శాతానికి పెరిగింది. మీరు లోన్ కాలపరిమితిని పెంచకుండానే EMIని పెంచండి. కాబట్టి మీ లోన్ వాయిదా రూ.44,978 అవుతుంది. 45.58 లక్షలు 17 ఏళ్లలో చెల్లించాలి. అంటే 20 ఏళ్లలో మొత్తం 55.7 లక్షల రూపాయలను వడ్డీగా చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
మీరు EMIని పెంచకుండానే లోన్ కాలపరిమితిని పొడిగిస్తే, పదవీకాలం 321 నెలలు, అంటే 26 సంవత్సరాల కంటే ఎక్కువ. మూడేళ్లపాటు వడ్డీని చెల్లించిన తర్వాత, తదుపరి కాలానికి మీరు మొత్తం రూ.78.4 లక్షల వడ్డీని చెల్లించాలి.
EMI పెంచకుండా, పదవీకాలం పొడిగిస్తే, వడ్డీ రూ. 88.52 లక్షలు రుణంపై చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. 50 లక్షలు. కానీ ఈఎంఐ పెంచితే రూ.55.7 లక్షలు వడ్డీ చెల్లించాల్సి ఉంటుంది. అంటే కస్టమర్లకు రూ.33 లక్షల ఆదా అవుతుంది. అంతేకాకుండా, మంచి మ్యూచువల్ ఫండ్‌లో 20 సంవత్సరాలు పొదుపు చేయడం వల్ల బలమైన రాబడిని పొందవచ్చు. అందువల్ల, రుణ మొత్తాన్ని కొంత వరకు రికవరీ చేయవచ్చు.
